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商业医疗险为看病减负 专家支招理赔不难

  频频被曝光的食品安全问题,让人们对自身的健康情况忧心忡忡。当然,除了防不胜防的地沟油会带来危害,人们在生活中也难免会遭受各种病痛的折磨。一旦遇到重病,医疗费就如同流水般一去不回,对于普通家庭来说是一笔不小的开支,甚至会造成生活水平的下降。

  而医疗保险的存在正是为了减轻治病给人们带来的生活负担。

  人们往往担心医疗理赔过程繁琐、时间长,其实医疗保险理赔并不麻烦,只要理赔资料齐全,一般情况下都能得到快速理赔,最快可以在几个小时内办结。如太平人寿理赔服务非常周到,不仅有“自动理赔”系统确保理赔时效,并可协助客户收集理赔资料,确保在第一时间完成理赔流程。

  另一个担忧是,本身有健康问题的人,是否会被医疗保险“拒之门外”?据太平人寿专家介绍,健康问题有时可能会成为保户获得保险保单的“绊脚石”,但通过“加费”等方式,就可以绕过这块“石头”,获得宝贵的保险保障。

  针对不同的投保情况,保险公司对“非健康体”的核保结果包括以标准费率承保、加费承保、列为除外责任,甚至拒保。如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测,保险公司可能会同意加费承保。如果投保后,“非健康体”患上保险责任约定的已获知疾病以外的其他疾病,同时无责任免除情形的,保险公司一般会正常进行理赔。

  案 例

  湖北十堰赵女士1岁的孩子小波一个月内两次住院,太平人寿两次快速理赔,补偿其住院治疗费用。专业高效的理赔服务让赵女士非常认可。

  据悉,赵女士在2009年11月为小波投保了太平人寿“福禄双至”保险,附加健康险,保额共计10万元。2010年2月7日,小波因支气管炎生病住院。在保险代理人的帮助下,赵女士收集好相关理赔资料,并于2月19日通过代理人向太平人寿提出理赔申请。经过太平人寿理赔人员的调查核实,2月22日给付理赔款1700余元。

  小波于2月12日因支气管炎再次住院。2月20日,赵女士再次委托代理人向太平人寿报案,并于2月24日向太平人寿递交了小波第二次住院理赔资料。3月1日,太平人寿完成整个理赔,再次理赔1500余元。

  从案例中可以看出,保户出险后,应第一时间向保险公司报案,这样可以让保险公司尽早介入,尽快作出理赔决定,提高保险公司的理赔速度,尽早缓解保户的医疗费用压力。

  案 例

  2010年10月,北京保户李先生因急性心肌梗塞获太平人寿理赔50万余元。与一般的保户不同,李先生在投保时由于有些健康问题,因此他是通过增加保费的方式来完成投保的。在他患上重疾后,幸有这份“加费”保单,为他和家人提供了最大的保障。

  李先生是太平人寿客户,今年42岁。2008年7月,李先生想投保太平人寿“卓越人生”综合保障计划。在填写投保书时,根据“如实告知”的要求,李先生告知太平人寿,自己有些健康问题——患有轻微的高血压。经过体检,太平人寿确认他所言属实,但并未拒绝承保。虽然他有这样的健康问题,根据相关投保规则,李先生仍可以通过“加费”投保,即相比完全健康的被保险人,李先生每年增加一些保费即可获得保单。“卓越人生”是太平人寿的高端险种,保障面广、保险金额高,保费相对较高。包括“加费”在内,李先生每年的保费将达3万余元,但作为家中“顶梁柱”的李先生深知保险的重要性,还是毫不犹豫地投了保。

  未曾想,两年后的今天,这份“加费”获得的保单真的成为李先生危难之中的一张“护身符”。2010年8月,李先生因为连日劳累,突然感到胸骨疼痛、呼吸急促,于是他前往医院进行检查。经医院确诊,李先生患有“急性心肌梗塞”,并住院治疗。出院后,李先生向太平人寿提出理赔申请。太平人寿确认李先生本次患病在重大疾病险种保障范围之内,并给予全额理赔,理赔金额超过50万元。

  基本理赔流程

  医疗保险出险后,建议保户及时联系代理人(保险营销员)或者拨打保险公司客服电话进行咨询。一般来说,为了保证理赔时效,应在出险后三天内向保险公司报案。其次,大部分医疗保险一般只保医保范围内的医疗费用,在治疗过程中,被保险人要提醒医生尽可能使用医保范围内的药品、医疗器械等,以确保相关费用得到理赔。特别要注意的是,所有门诊发票必须要有对应的病历和明细清单,同时应保留好出院小结、相关检查报告单、住院原始发票和费用总清单等。

  客户治疗结束后,请在法定申请时效内(索赔时效一般为两年)提交理赔申请材料。但为了保护自己的权益,避免部分理赔材料失效或散失,建议还是在第一时间向保险公司报案,并提交齐全的理赔申请材料,完成理赔。如果自己收集理赔资料确有困难,也可以请保险代理人或保险公司的理赔人员协助。

  (汤巾整理)

  太平人寿专家支招

  保险公司约定的定点医院一般都为当地大医院,并有多个医院可以选择,即国家卫生部医院等级分类中的二级或二级以上的医院,但不包括主要为门诊、康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或相类似的医疗机构。同时该医院必须具有符合有关医院管理规定设置标准的医疗设备,并且提供24小时有合格医师及护士驻院的医疗和护理等服务,保户的治疗是可以得到保障的。建议保户在生病就医时,尽量选择保单约定范围内的定点医院就医。

  值得一提的是,被保险人带病投保是否加费或拒保,还与投保险种、不同保险公司的保险责任条款有关。如某被保险人是乙肝病毒携带者,病情尚不稳定,他如果投保养老年金保险、两全保险,则保险公司有可能采取标准费率,或加费比例较小;而如果他投保健康险,尤其是定额给付型的险种,如果保险条款列明的十几种承保疾病中包括肝癌等相关疾病,则保险公司加费会很高甚至拒保。


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